Problèmes d’argent: comment en échapper ?

Les problèmes d’argent ne se limitent pas uniquement à un point de vue mathématique et finance. C’est un problème dont le spectre touche de nombreuses facettes de la vie de chacun.

On pourra citer à titre d’exemple le travail, les relations avec les tiers, la santé mentale et ainsi de suite. Ce n’est pas juste un aperçu du solde de votre compte en banque. Et là où se pose le problème, c’est qu’un bon nombre de gens ne connait pas beaucoup de choses sur les questions de finances personnelles.

Il faut reconnaitre qu’il ne s’agit pas d’une matière que l’on nous apprend à l’école et qu’en plus, parler de ses finances personnelles relève d’un sujet assez défendu où l’on ne s’aventure guère à discuter dans la société.

Quelle en est la conséquence ? Au lieu d’agir vite, vous attendez à ce que les problèmes s’amoncèlent, et plus ils s’amoncèlent, plus votre paresse pour les régler augmente et enfin vous tombez dans un cycle infernal de problèmes.

Encore heureux pour vous, il y a bel et bien des solutions qui permettent de résoudre les problèmes d’argent et d’être le pilote de vos finances personnelles.

Vous trouverez tout cela dans cet article.

Identifier la cause du problème

On pense souvent à tort que tous les problèmes d’argent se ressemblent. C’est faux. Certes, le résultat se présente sous presque la même forme : souscription fréquente à des découverts ou à des crédits à court terme ou pas de possibilité de mettre de côté. Si au final, le résultat est pareil, les causes et les origines du problème ne sont pas forcément les mêmes.

Lorsqu’on fait face à un problème, la première chose à faire pour réussir à vaincre ce problème commence par identifier et déterminer le problème en question. Et ce n’est pas encore gagné, la majorité des gens répondront immédiatement qu’elles ne gagnent pas assez d’argent, voilà pourquoi elles ont des problèmes d’argent.

Or, c’est loin d’être toujours le cas. Même si les statistiques montrent que moins de 15 % des Français vivent sous le seuil de la pauvreté dans le pays, il ne s’agit pas de l’unique cause qui crée un problème financier. En effet, si vous gagnez plus d’argent, cela ne voudra pas dire que vos problèmes financiers seront à long terme résolus. Au contraire, cela peut vous apporter un autre lot de problèmes, notamment le stress par exemple.

Si vous ne savez pas gérer le peu que vous gagnez déjà, vous ne saurez pas gérer plus grand que cela. Ou dans le meilleur des cas, vous aurez du mal à gérer plus que ce que vous avez déjà. Et faites attention aux idées préconçues sur les millionnaires, si dans les films, ils s’affichent en soirée privée avec champagne à la main, la réalité est loin d’être semblable à cela.

En effet, la majorité de ces millionnaires sont devenus millionnaires ou sont restés millionnaires parce que justement ils ont géré et gèrent leurs dépenses avec une grande responsabilité.

Le secret de la réussite financière repose dans le changement de comportement par rapport à l’argent. Il faut dépenser de manière intelligente, viser l’augmentation de ses revenus et investir. Sachez que même avec des revenus très considérables, certaines personnes ont aussi des problèmes d’argent. Si on ne prenait que comme exemple les joueurs de la NFL qui gagnent des millions et qui se retrouvent ruinés et pauvres après leur retraite.

Les causes les plus courantes des problèmes d’argent

• Une impossibilité à mettre de côté à cause de faibles revenus (ou d’une réduction brutale de revenus). La personne qui a ce problème dépense la quasi-totalité de ses revenus dans les dépenses habituelles comme les courses ou les factures essentielles. Parfois, elle n’arrive même pas à honorer certaines de ces dépenses. Soit il y a un petit reliquat, soit il n’y a rien du tout à dépenser pour autres choses ou rien à épargner. Dans cette situation, il est essentiel de bien planifier les dépenses avec un budget et de trouver des alternatives pour augmenter le revenu.
• Une habitude de vie très élevée et/ou des dépenses trop importantes. Malheureusement, la majorité des gens se trouvent dans cette catégorie. Elles dépensent pour des choses inutiles, pas indispensables et parfois même pas nécessaires en se disant que c’est le prix à payer pour leur dur labeur. Il faut noter que le salaire n’est pas faible ici, c’est juste que ce sont les dépenses qui s’avèrent exorbitantes, et cela ne laisse aucune place à l’épargne.
• Un imprévu dans la vie. Certaines circonstances imprévues, telles que le divorce, le veuvage, la perte d’un proche, peuvent avoir des conséquences directes sur les finances personnelles et le patrimoine d’une personne. Dans ce cas, l’essentiel est de dessiner un plan de sauvetage rapide, même si pour cela, il faut revisiter et corriger les dépenses pour une certaine période.
• Une prédisposition à dépenser pour combler un problème émotionnel. Cette cause a un point commun avec la deuxième cause citée plus haut. Cette fois, les dépenses se font pour essayer de combler un souci, un vide ou des problèmes émotionnels. On a dit que comme tous les problèmes, il faut identifier la source et essayer de répondre à la question pourquoi vous dépensez pour essayer de régler ce problème.
• Une inexistence de budget ou de plan financier. Vous constatez au fond de vous-même que vos finances personnelles semblent être incontrôlables. La gestion de vos dépenses se fait au pifomètre, selon les émotions et selon tout un tas de choses irrationnelles. Budget et plan financier ? Non, vous ne connaissez pas ou vous faites semblant de ne pas connaitre jusqu’au moment où la banqueroute ou une autre situation compliquée frappe à votre porte.

Concevoir un budget

Non, ne fuyez pas en voyant ce mot « budget ». Concevoir, créer, suivre un budget permet d’améliorer votre situation financière. Tenir un budget, c’est loin d’être le schéma complexe que l’on a l’habitude de se mettre en tête en entendant ce mot. Tenir un budget, ce n’est pas s’ajouter une autre tâche lourde dans votre vie de tous les jours.

Effectivement, gérer un budget est au contraire une des solutions les plus efficaces pour piloter vos finances personnelles. La finalité d’un budget n’est pas de ne pas vous autoriser à dépenser ou à ne pas vous permettre de faire des consommations. C’est plutôt d’orienter vos dépenses en définissant à l’avance comment, dans quoi et jusqu’à combien vous allez dépenser votre agent. Le but n’est pas de faire une croix sur toutes vos habitudes ou de s’abstenir de la majorité des consommations.

Non, pour qu’un budget n’ait pas juste été une perte de temps, il faut l’utiliser correctement. De toute manière, le revenu que vous gagnez ou ce que vous avez déjà de disponible ne changera pas, que vous fassiez un budget ou pas. Le fait est qu’au lieu de dépenser selon vos impulsions ou « au feeling », vous déterminez à l’avance ce dans quoi vous allez dépenser.

Avec un budget, vous n’allez pas vous laisser piéger par les publicités et les promotions des enseignes commerciales qui feront toujours en sorte que vous mettiez plus d’argent dans leur caisse.

Pour être honnête, commencer à tenir un budget n’est pas chose aisée, surtout les premiers mois.

Mais, dès que vous aurez pris l’habitude de le faire, vous prendrez plaisir à établir votre budget mensuel et il sera ainsi plus facile et plus intuitif à gérer. Si vous pensez ne pas avoir les compétences nécessaires pour tenir ou établir un budget, téléchargez les applications telles que Bankin’ pour vous aider. Lorsque vous vous sentez plus maturs dans votre gestion, il est recommandé d’opter pour une solution plus optimale comme le budget base zéro.

Acquittez-vous des prêts de consommation

Il faut l’accepter, l’argent ce n’est pas si mauvais, et tel est également le cas des prêts et crédits. Ce ne sont que des moyens et ils sont parfois nécessaires selon les situations, notamment l’acquisition de bien immobilier ou le financement des études. Ces investissements-là permettront d’améliorer grandement votre vie dans le futur. Vous vous engagez dans un crédit d’investissement pour améliorer le long terme, il n’y a pas de mal à cela.

Au contraire, si vous êtes plutôt enclin à vous engager dans des crédits à la consommation, là c’est sérieux et assez mauvais. Mais ce n’est pas forcément mauvais si vous avez de bonnes raisons de le faire.

Mais faut-il encore bien définir ce qu’on appelle de bonnes raisons, car force est de constater qu’une grande partie des engagements aux crédits à la consommation repose sur de mauvaises décisions de finances personnelles. Particulièrement, si vous savez que vous avez un budget limité et pourtant vous passez d’un crédit à la consommation à un autre, soit en les cumulant, soit en ne réussissant pas à joindre les deux bouts sans crédit ou sans découvert.

Pour vivre une vie financière libre et sereine, il est essentiel de se libérer des entraves des prêts personnels.

Les intérêts que vous êtes en train de payer pour chacun de ces prêts peuvent vous servir à financer des projets personnels. Un retour à la case départ est important. Pour arriver à cela, la stratégie consiste à rembourser le prêt avant son échéance ou le plus rapidement possible.

Pour ce faire, soit vous demandez un remboursement anticipé à la banque, soit vous augmentez les mensualités. Une des méthodes les plus utilisées aussi, c’est la méthode boule de neige. Et ainsi, lorsque vous aurez pris soin de rembourser vos prêts, faites attention à ne pas signer de nouveaux crédits à la consommation encore une fois.

Ne prêtez pas attention à toutes les publicités qui visent à vous culpabiliser sur tout un tas de dépenses ou de rêves que vous « êtes supposés » réaliser (voyage, achat de nouvelle télévision nouvelle génération, achat de nouveaux mobiliers…) Les établissements bancaires et les commerces en général ne sont pas là pour réaliser votre bonheur, mais pour se remplir la poche avec les intérêts et les achats que vous payez.

Agrandissez vos revenus

Il faut reconnaitre que dans certains cas, ce sont les revenus mêmes qui sont trop faibles pour permettre aux personnes de vivre bien et de parvenir à réaliser leurs objectifs financiers.

Aussi, si vous cherchez à vous améliorer financièrement, réduire les dépenses ne suffira pas. Il faut également en parallèle trouver des stratagèmes pour accroitre vos revenus. Sinon, vous risquez de faire du « sur place » sans avancer ni reculer.

Lorsqu’on a des problèmes d’argent, disposer d’un revenu complémentaire s’avère être une contribution qui peut payer vos crédits ou constituer l’essentiel de votre épargne. Pensez au long terme et trouvez dans quoi, vous serez mieux (changement de travail, demande de promotion et d’augmentation ou lancement d’un projet entrepreneurial…).

Vous pouvez aussi tirer profit de certains revenus ponctuels comme un vide-grenier. Si vous êtes en manque d’idées, pensez à la diversification de revenus par les revenus passifs.

Trouvez comment dépenser moins

Dépenser moins n’est pas difficile, il faut juste s’accorder quelques minutes de votre temps pour bien réfléchir comment, dans quoi, jusqu’à quelle limite supportable pouvez-vous réduire vos dépenses. Une économie au quotidien n’impacte pas qu’au jour le jour, elle a des conséquences sur le moyen et le long terme.

Des portails comme Origame peuvent vous aider à prioriser vos contrats et abonnements. La recommandation qu’on donne toujours dans ce cas est de faire petit à petit et de ne pas se forcer à faire trop en une seule fois.

Pensez toujours à l’épargne de précaution

L’épargne de précaution est importante, car face aux urgences, un filet de sécurité se montrera être une aide précieuse.

La vie est pleine d’imprévus et d’incertitude, si une énorme urgence financière vous frappait, croyez-nous sur parole, c’est dur. Imaginez que vous perdez votre emploi, ou vous ne pouvez pas travailler, ou votre maison nécessite de grands travaux ou un proche est gravement malade, les exemples sont nombreux.

Sans vouloir le pire pour vous, une épargne de précaution reste la solution qui permet de parer la plupart des problèmes d’argent sans avoir à trop vous stresser et sans que vous ayez à signer un prêt pour régler les problèmes d’urgence. Comme l’adage le dit, on ne met pas tous les œufs dans un même panier, pensez à mettre un peu d’épargne ailleurs. Pour cela, l’idéal est de placer environ 3 à 6 mois de salaire de côté pour constituer un fonds d’urgence.

Si vous pensez ne pas y arriver, épargnez toujours au moins quelques centaines d’euros de côté. Ces derniers vous seront toujours indispensables.

Balayez les idées reçues sur l’argent

Gérer son argent ce n’est pas des cours de mathématiques. C’est en fait ¾ de psychologie et ¼ de technique. Pour se sortir des problèmes d’argent, il faut balayer les idées reçues sur l’argent, mais surtout se défaire des attitudes négatives que vous pouvez avoir sur l’argent.

En effet, il faut prendre du recul, bien réfléchir sur la relation que vous entretenez avec l’argent et se tenir loin des attitudes fréquentes comme « je dépense parce que je le mérite » ou « j’ai travaillé dur pour ceci, donc je peux le dépenser dans ce qui me plaît ». Cette façon de penser amène à faire des dépenses impulsives qui n’ont d’autre finalité que l’apaisement du moral à très court terme.

Or ce qui importe, ce n’est pas le bonheur à court terme, mais celui à long terme.

Réfléchissez un peu, qu’est-ce qui mérite plus votre attention et votre argent ? L’achat de certaines futilités pour pallier votre souci d’affection ou le financement de vos projets ainsi que le contrôle de vos finances qui permettront de régler la majorité de vos problèmes et d’accéder à un meilleur niveau de vie ? Il ne faut pas croire que ces petits achats ne pèsent pas lourd dans la balance de fin d’année, une fois additionnés, ils représentent de grosses sommes d’argent.

En anglais, cela s’appelle le Latte Factor. Et cette somme, vous auriez pu l’utiliser pour des choses plus importantes. Réfléchissez donc bien et libérez-vous des mauvaises attitudes sur l’argent.

Éduquez-vous financièrement

Enfin, une des choses qui pourrait vous être utile pour vous débarrasser de vos problèmes d’argent est de vous éduquer en matière de finances personnelles. Et puisque vous lisez déjà cet article, vous avez alors déjà commencé à le faire.

La gestion de l’argent, c’est une technique qui s’apprend. Et puisque ce n’est pas une matière que l’on nous apprend à l’école, il faut attiser sa curiosité et trouver les moyens de vous éduquer financièrement.

Plus vous apprenez, plus vous trouverez des astuces, des moyens de réaliser des économies ou d’augmenter vos revenus et donc de rester aussi loin des problèmes d’argent.

Pour commencer, pourquoi ne pas lire un livre sur les finances personnelles au moins une fois dans l’année ?