Qu’est-ce qu’un compte à terme (CAT) ?

Vous souhaitez placer vos économies en toute sécurité et vous songez immédiatement au livret d’épargne ? Vous n’êtes pas le seul à penser à cette solution, car peu de personnes savent ce que c’est que le compte à terme ou CAT. Celui-ci qui est également appelé dépôt à terme est un produit d’épargne à court et à moyen terme peu connu des Français.

La sécurité est très importante dans un investissement d’où la popularité du Livret A, mais c’est également le cas du CAT. Celui-ci propose en plus un taux plus intéressant que le premier avec la possibilité de placer vos économies pendant un laps de temps un peu plus court. C’est la raison pour laquelle nous allons dévoiler tout sur cet investissement très intéressant.

Cette page a été créée afin de détailler tout de A à Z concernant le compte à terme en commençant par le fonctionnement jusqu’à la fiscalité en passant par les avantages et les inconvénients.

Le compte à terme en définition

Le compte à terme est un mode de placement de vos économies en échange des intérêts à une durée limitée. Celle-ci est fixée par la banque avant que vous ne décidiez d’effectuer un dépôt à terme, mais non après votre accord.

Le CAT accepte tous les fonds à condition d’être déposé en une seule fois et de dépasser le montant minimum exigé qui dépend des établissements financiers. Vous devez savoir aussi que le rendement du placement est proportionnel à la durée du placement.

Contrairement à d’autres formes d’investissements, le montant des intérêts est fixé et connu avant la fin du placement.

Si on le compare avec le livret d’épargne, le CAT est souvent plus intéressant si on se réfère au taux d’intérêt. Le seul hic est que votre argent est bloqué pendant toute la durée du placement et vous ne pouvez pas le retirer que sous certaines conditions. Si vous ressentez un besoin urgent de récupérer vos épargnes, vous devez payer une pénalité.

Vous n’avez pas également la possibilité d’ajouter de l’argent sur votre compte, car il s’agit d’un dépôt unique comme il a été précisé plus haut. C’est la raison pour laquelle vous devez bien évaluer de bien déterminer le montant exact que vous voulez placer dans le CAT. Comme dans toute forme d’investissement, vous devez éviter de placer l’argent que vous aurez besoin à court ou à moyen terme.

Mode de fonctionnement d’un compte à terme

Comment tous ceux-là sont-t-il possible ? On vous explique tous les détails dans ce paragraphe.

Un Compte à terme permet de gagner des intérêts sans que vous ayez à risquer de perdre une partie ou la totalité de votre capital pendant la durée de placement qui a été fixée à la signature du contrat.

Un montant minimum est exigé pour l’ouverture du compte que les banques peuvent déterminer en se basant sur plusieurs critères comme le prix du marché. En moyenne, la somme minimum à investir est de quelques centaines d’euros, ce qui est assez bas par rapport à d’autres modes d’investissements.

La durée du placement peut varier entre 1 mois et 5 ans, mais dans des cas exceptionnels, elle peut dépasser ce nombre d’années (sans toutefois excéder les 10 ans).

Votre argent est bloqué pendant la durée du contrat, mais vous pouvez quand même effectuer un retrait anticipé sous certaines conditions. Vous devez d’abord respecter le préavis d’un mois et ensuite payer des pénalités aux alentours des 0,5 %, mais le taux dépend beaucoup de la date de retrait et du montant que vous souhaitez récupérer. Cela est dû au fait que la banque utilise votre argent quelque part et que le retrait des fonds représente un manque à gagner pour l’institution financière.

Le CAT est une forme de placement sûr et sécurisée, car il est garanti par le Fonds de Garantie des dépôts et de Résolutions jusqu’à un plafond de 100 000 euros.

Combien peut-on espérer gagner avec un CAT ?

Les rendements dépendent du type de compte que vous avez décidé d’ouvrir, car il existe plusieurs comptes à terme :

• Le CAT à taux fixe: qui est e plus simple, car le taux est connu à l’avance avec une garantie d’intérêts jusqu’à la fin du placement.
• Le CAT à taux progressif: qui possède aussi une garantie d’intérêts, mais le taux augmente à travers le temps.
• Le CAT à taux variable : qui est plus volatile, car le taux suit celui du marché ou celui d’un indice de référence comme l’Euribor.

Les taux d’intérêts sont déterminés à l’avance par la banque et elle a le droit de les fixer arbitrairement. Vous avez quand même le droit de le connaître avant la signature en plus de pouvoir négocier les intérêts dans certains établissements. Le CAT est un investissement sans aucuns frais de tenue de compte et si celui-ci existe, il est réduit au strict minimum. Côté rendement, il est plus avantageux que le livret d’épargne, mais reste quand même assez faible, car il est plus sécurisé. Au cas où vous seriez à la recherche d’un investissement qui rapporte gros, on vous suggère d’aller vers la bourse ou les cryptomonnaies.

Les risques de perdre une partie ou la totalité sont par contre plus grand, c’est la raison laquelle on vous dirige vers le CAT si vous recherchez la sécurité.

Quelle fiscalité pour le CAT ?

En termes de fiscalité, les intérêts du CAT sont soumis à la flat tax qui est un prélèvement forfaitaire unique de 30 % sur vos rendements qui se répartit comme suit :

• 12,8 % comme impôts sur le revenu
• 17,2 % comme prélèvements sociaux

Vous avez également la possibilité de payer des taxes sur la base du barème de l’impôt sur le revenu et de payer 17,2 % de prélèvement sociaux. Vous serez alors imposés suivant votre tranche marginale d’imposition et un acompte de 24 % sera dégagé à la source. Le montant sera à la suite décompté de vos impôts de l’année suivante où les intérêts ont été distribués.

En résumé : les avantages et les inconvénients du CAT

Les avantages

• Le capital est sécurisé avec en plus l’assurance de recevoir des intérêts
• Un taux de rendement supérieur aux livrets d’épargne

Les inconvénients

• L’existence des pénalités en cas de retrait avant la fin du placement
• Des taux d’intérêts plus bas que les autres modes d’investissements comme la bourse ou l’immobilier.

Comment ouvrir un compte à terme ?

Pour ouvrir un compte à terme, il vous suffit de contacter votre banque en France ou en Europe en utilisant la plateforme dédiée.

Raisin est particulièrement intéressant, car il vous permet de détecter les meilleurs taux en Europe et en France.

Avant la signature du contrat, l’institution financière a l’obligation de vous informer sur :

• La date d’ouverture du compte que vous pouvez renouveler
• Le dépôt minimum ainsi que le plafonnement
• Le taux d’intérêt
• Les conditions de renouvellement du placement
• Les pénalités en cas de retrait anticipé de votre part

Pour conclure, les CAT font partie de ceux qu’on appelle les produits contractuels, c’est-à-dire que les banques ont la liberté de déterminer les taux ainsi que les différentes conditions.

Voir également:

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