Pourquoi vous devriez prendre date sur votre assurance-vie ?
Vous êtes nombreux à penser que l’ouverture d’un compte assurance-vie nécessite des moyens d’investissements de départ importants avant de commencer.
Aussi, beaucoup hésitent à signer un contrat assurance-vie avec des petits montants en pensant que cela ne vaut pas la peine. C’est un peu faux. En effet, sachez que certains produits d’assurance-vie bénéficient de nombreux avantages fiscaux en fonction de la date de signature du contrat. Il est donc possible de n’investir que très peu d’abord, juste pour prendre date puis de déclencher l’avantage fiscal.
Vous allez découvrir dans cet article pourquoi devriez-vous prendre date sur une assurance-vie et qu’est-ce qu’il faut-il vérifier avant de signer son contrat.
Prendre date : qu’est-ce que cela signifie ?
Prendre date sur une assurance-vie, veut seulement dire que vous souscrivez un contrat d’assurance-vie, peu importe son montant de départ, pour une période exacte de 8 ans afin de bénéficier de la fiscalité plus intéressante qui accompagne ce contrat.
À titre d’exemple, en ouvrant une assurance-vie ce jour avec un dépôt de 100 €, vous mettez en marche le compteur fiscal. Et dans 8 ans, vous pourrez profiter de la fiscalité plus rentable que nous vous expliquerons plus bas. Plus tôt vous souscrivez à votre assurance-vie, plus tôt l’échéance de 8 ans sera proche.
Par conséquent, si vous attendez d’avoir des milliers d’euros avant de signer un contrat assurance-vie, il y aura donc un décalage dans le temps de la perception des avantages fiscaux. Aussi, même avec une petite somme de départ, il vaut mieux investir maintenant que plus tard, si vous avez déjà en tête d’ouvrir un compte, mais n’avez pas encore décidé de la date. C’est donc la date d’ouverture du contrat d’assurance qui compte plus que le montant de dépôt.
En plus, il faut rappeler que la somme investie dans une assurance-vie est récupérable à tout moment, puisqu’il ne s’agit pas d’une somme bloquée.
Par ailleurs, vous pouvez placer de l’argent sur un fond euro sans qu’il y ait trop de risques.
L’assurance-vie et sa fiscalité
L’imposition de l’assurance-vie se fait au moment où vous voulez récupérer l’entièreté de l’argent placé. C’est ce qu’on appelle faire un rachat de contrat. À ce moment donc, l’impôt est calculé sur les plus-values ainsi que les dividendes gagnés par rapport au placement.
Le capital versé n’est pas imposable. Il existe deux types d’imposition selon la date de dépôt des versements de l’assurance-vie.
Pour les versements après le 27 septembre 2017 :
Si vous avez opté pour un contrat inférieur à 8 ans, deux choix d’offrent à vous. Soit le calcul s’effectue selon le barème progressif de l’impôt sur le revenu, soit le calcul se fait en affectant un prélèvement forfaitaire de 12,8 % d’impôt et 17,2 % de prélèvements sociaux.
Si vous avez signé pour un contrat supérieur à 8 ans et que vos versements sont inférieurs à 150 000 €, dans ce cas vous avez également le choix entre un barème progressif ou un prélèvement forfaitaire, mais cette fois avec un taux de 7,5 % d’impôts et 17,2 % pour la partie sociale.
Par ailleurs, sachez que si vous êtes célibataire, il est possible de retirer une somme incluant 4 600 € par an et 9 200 € par an si vous êtes en couple.
Pour les versements effectués avant le 27 septembre 2017 :
Même si la date semble un peu loin, cela peut vous concerner quand même si vous avez pris date bien avant.
Pour ces versements, la fiscalité est la suivante. Pour un contrat compris entre 4 à 8 ans, 32,2 % de prélèvement forfaitaire est appliqué ou un barème progressif sur l’impôt sur le revenu.
Sinon, pour un contrat de plus de 8 ans, le prélèvement forfaitaire est fixé à 24,7 % , mais vous pouvez opter aussi pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu.
En ce qui concerne les retraits, les montants sont les mêmes que ceux indiqués pour les versements après le 27 septembre 2017.
Quels sont les impacts de la prise de date ?
Comme c’est la date qui compte le plus, il est évident que prendre date sur son assurance-vie est une technique pour investir son argent.
D’ailleurs, puisque l’argent n’est pas bloqué, mais peut être disponible à tout moment, c’est comme si vous avez toujours votre argent dans vos mains. Le seul bémol est que vous ne pouvez pas profiter de la fiscalité avantageuse si vous faites un retrait de somme avant la fin du contrat de 8 ans.
Notez qu’il existe des types d’assurances comme le PEA qui fonctionne presque comme l’assurance-vie, mais avec lequel il est possible de profiter des avantages fiscaux avec un contrat de 5 ans. Si cette durée vous semble plus correcte, vous pourrez prendre date sur un PEA.
Prendre date sur une bonne assurance-vie
Pour gagner, il ne suffit pas juste de prendre date. Encore faut-il bien choisir une bonne assurance-vie. Ne signez pas n’importe quel contrat qui vous vient sous les yeux, il faut éplucher une à une les propositions.
En effet, les assurances-vie ne sont pas toutes les mêmes que ce soit en matière de frais, d’investissement et de gestion. Quand on pense assurance-vie, on pense automatiquement à en ouvrir une dans une banque traditionnelle. Détrompez-vous, ces banques tendent à facturer des frais élevés et les offres sont peu nombreuses. Et comme il n’est pas faisable de transférer une assurance-vie d’une banque à une autre ou entre deux établissements, il est essentiel de bien choisir pour ne pas perdre du temps, et de l’argent.
Cependant, il est tout à fait faisable d’ouvrir une assurance-vie dans différents établissements. Par conséquent, pour bien choisir votre contrat, vérifiez que les versements ne présentent pas de frais, que les frais de gestion de votre assurance-vie ne sont pas exorbitants et que le montant de dépôt initial est une somme que vous avez et que vous pouvez payer effectivement.
Les offres que nous recommandons
>Linxea :
Il s’agit d’un courtier en assurance-vie dont les offres en matière d’assurance-vie sont très intéressantes. Ainsi, Linxea ne facture pas de frais d’entrée, de frais d’arbitrage ou de sortie, de frais de souscription. En plus, le contrat se gère en ligne.
Pour les produits, nos recommandations vont vers Linxea Avenir et Linxea Spirit 2 qui sont deux très bons contrats.
>Darjeeling :
Il s’agit également d’un courtier en assurance-vie qui travaille en ligne. Darjeeling propose un contrat multi-support avec des unités de compte au choix. Vous pouvez signer à partir de 100 € de dépôt et aucuns frais d’entrée ni d’arbitrage ne sont facturés.
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