Les mauvais conseils à appliquer sur les finances personnelles
Dans la vie, tout le monde veut se montrer expert dans tout un tas de domaines, notamment les questions d’argent et de finances personnelles.
C’est ainsi que quand vous commencez à grandir, vous allez remarquer que nombreux sont les conseils qui vous seront donnés. Vos proches ou des connaissances vont directement vous parler de leur expérience. Ou bien, vous allez avoir des conseils via les médias.
Vous entendrez ainsi de nombreuses leçons d’argent, non pas à l’école parce que ce n’est pas un sujet qu’on apprend et non pas aussi dans des livres de finances personnelles, car avouez-le, vous n’en lisez pas trop. De ce fait, lorsque vous entendez certains conseils, vous êtes enclin à croire qu’il s’agit de parole de prophète et que c’est à suivre à la lettre.
Que nenni ! Il faut savoir distinguer le bon du mauvais des conseils qui parviennent à vos oreilles. En effet, les conseils que vous allez suivre vont avoir une conséquence directe sur les décisions d’argent que vous allez faire dans le futur, que ce soit dans le meilleur des cas que dans le pire.
Petite anecdote, ma mère m’a conseillé (et même à plusieurs reprises) de ne jamais m’engager dans un crédit personnel. Elle a eu tout à fait raison. C’est le genre de bon conseil qu’il faut suivre, non pas parce qu’elle vient de maman, mais parce que c’est un conseil censé.
Par contre, j’ai également eu des conseils de certains proches m’ayant dit d’éviter d’investir, car il y a trop de risque à prendre.
Celui-là n’est pas vraiment un bon conseil. Si ce sont des exemples que j’ai pu rencontrer, vous en avez déjà probablement rencontré plus. Nous avons essayé de voir un à un dans cet article, les conseils les plus courants qu’on vous prodigue sur les finances personnelles et que vous ferez mieux de mettre aux oubliettes.
1. Tu ne vis qu’une fois, profites de ta vie et dépenses tout
Pourquoi il ne faut pas suivre ce conseil ?
La philosophie « carpe diem » ou #YOLO# voit les choses généralement comme quoi on va forcément mourir et par conséquent il faut profiter de la vie au maximum et pour ce faire tout dépenser sans délai. C’est vrai, la mort est incertaine et nombreuses sont les personnes qui ont peur de ne pas avoir profité de la vie.
Mais, il faut reconnaitre que cela nous amène à nous comporter financièrement de manière irresponsable, voire exagérée. Parfois, on entend souvent dire « pourquoi épargner si c’est pour mourir après sans voir profité de ce qu’on a amassé ? C’est mieux d’avoir son compte vide, mais de profiter à fond de la vie. » Cette façon montre comme si la vie n’a que deux faces et il n’y a pas d’autres choix. Soit on choisit de mener la belle vie sans planifier son avenir financièrement, soit on amasse sou par sou tout en menant une vie misérable.
Même si demain est incertain, il y a de fortes probabilités que vous soyez toujours là.
Aussi, dépenser tout ce que vous avez maintenant, c’est la garantie que dans le futur votre situation pourrait être très instable. Il se pourrait même que vous risquiez de vivre la retraite assez difficilement si vous n’avez rien prévu dès maintenant.
Quel conseil faut-il suivre ?
On ne le dira jamais assez dans tout domaine, le secret se trouve dans l’équilibre. Certes, cela peut paraitre difficile, mais il est possible de préparer l’avenir en mettant de côté quelque chose, sans pour autant se priver de tout.
Lorsque vous trouvez ce juste milieu même une fois, vous verrez que ce n’est pas quasiment impossible. Par ailleurs, il est important de définir vos objectifs en matière de finances pour savoir combien, comment et quand vous souhaitez mettre de l’argent de côté. Prenez du recul et réfléchissez comment aimerez-vous que votre vie change et comment imaginez-vous votre avenir quand vous atteindriez le troisième âge.
Dans votre réflexion, classez vos dépenses comme inévitables, importantes, nécessaires sans être importantes, inutiles, carrément superflues. Les deux dernières catégories peuvent par exemple être supprimées ou réduites afin que vous atteigniez vos objectifs financiers. Pour ce faire, implémentez un budget mensuel qui vous aidera beaucoup. Le plus important est aussi de comprendre que profiter de la vie n’implique pas forcément une dépense.
Nous sommes d’accord que la majorité des activités demandent de l’argent, mais croire qu’acheter des choses dont vous n’avez pas besoin c’est profiter de la vie, c’est un peu faux.
2. Rembourse tes prêts le plus vite possible!
Pourquoi il ne faut pas suivre ce conseil ?
Déjà, le fait de recourir à des crédits personnels est fréquemment vu comme un signe d’instabilité financière. On vous conseillera de ne jamais vous engager dans les prêts personnels ou si vous avez déjà signé, de rembourser cela le plus vite possible et parfois par tous les moyens.
C’est bien de se défaire de ses crédits et de vouloir les rembourser en anticipé, mais si pour cela vous deviez vider tout ou une grande partie de votre compte épargne ou de vendre tous vos biens, alors c’est tout simplement une mauvaise idée.
En faisant ainsi, vous allez vous mettre à la merci de n’importe quel imprévu financier.
Un imprévu financier peut se présenter comme une perte d’emploi, une maladie grave, une réparation de maison élevée ou d’autre besoin urgent.
Quand ce cas va se produire effectivement, vous seriez obligés de re-signer un prêt personnel et donc vous retomberez dans le cycle infernal des dettes perpétuelles.
Quel conseil faut-il suivre ?
Pour beaucoup, savoir utiliser son argent implique d’abord de savoir rembourser leurs crédits. Mais en parallèle, pensez aussi à mettre de côté un fonds d’urgence.
Vous rembourserez toujours les mensualités minimums, mais si vous avez certaines opportunités de rembourser plus grâce à des rentrées d’argent exceptionnelles ou un revenu complémentaire, alors faites le remboursement anticipé avec ces derniers.
Mais dans tous les cas, pensez toujours à épargner un peu et construire un fonds d’urgence.
3. Il ne faut pas investir, il y a trop de risques !
Pourquoi il ne faut pas suivre ce conseil ?
Il est plus qu’important de disposer d’un argent placé sur des livrets d’épargne. En plus de générer des intérêts, cet argent placé permet aussi de vous constituer un coussin de sécurité.
Il est recommandé de placer environ 3 à 6 mois de dépenses sur votre compte épargne pour être disponible en cas d’urgence.
En plus de cela, vous pourrez également y placer d’autres fonds pour le financement de vos projets. Lorsque vous atteindrez vos objectifs et une somme importante est disponible, pensez à investir. Et même si c’est vrai qu’investir comporte des risques (risque de perte, risque de vol…), il faut bien être convaincu lors du placement de votre argent.
Cela ne veut pas dire qu’il faut éviter à tout prix d’investir.
Même en générant des intérêts, l’argent qui dort sur un livret d’épargne ou un compte courant ne couvrira pas les taux d’inflation. L’inaction peut vous faire perdre certaines opportunités intéressantes.
Ne tombez pas dans le « si seulement j’avais investi, j’aurais eu… »
Quel conseil faut-il suivre ?
Parfois quand on débute dans les questions d’investissement, on ne sait pas dans quoi investir. Dès qu’il s’agit d’investissement, on pense toujours à acheter des actions de société. Détrompez-vous, il y a plusieurs manières d’investir son argent. Vous pouvez par exemple les investir dans des ETF.
Ce sont des solutions qui vous permettent de développer votre placement sans que vous ayez à connaitre les sociétés où vous allez investir.
Pour trouver d’autres idées, pensez également aux robo-advisors qui sont des solutions de gestion automatique de votre portefeuille à prix réduit.
4. N’achète rien ou presque
Pourquoi il ne faut pas suivre ce conseil ?
Quand vous lisez des articles sur les conseils d’épargne, vous tomberez forcément sur des articles qui vous diront quoi acheter et quoi ne pas acheter.
Certains de ces conseils peuvent être profitables, ne serait-ce que ceux qui disent de classer vos dépenses les plus élevées pour vous rendre compte dans quoi vous dépensez vos sous. Si l’on prend par exemple les repas de midi que vous achetez au restaurant tous les jours, une fois cumulés dans l’année, ils peuvent parfois dépasser vos dépenses de repas cuisinés à la maison de plusieurs centaines d’euros.
Mais encore une fois, il ne faut pas prendre tout conseil comme argent comptant.
Les objectifs de ces conseils sont prioritairement de vous faire prendre conscience que les menues dépenses qui s’additionnent peuvent être conséquentes sur le long terme. Et chaque année, votre portefeuille en est donc la première victime. C’est ce qu’on appelle l’effet Latte Factor.
C’est une théorie financière qui peut grandement vous aider à constituer des économies.
Il y a néanmoins certains conseils que nous classerons comme mauvais, parce qu’ils vous reprochent ou vous culpabilisent sur des dépenses qui sont importantes à vos yeux. Ce n’est pas aux autres de vous dire ce qu’il faut arrêter de dépenser.
La décision revient à vous seuls, car sinon vous aurez l’impression de vous priver. L’essentiel est que vous savez quelles sont vos priorités.
Quel conseil faut-il suivre ?
L’objectif est de comprendre ses dépenses et commencer à intégrer le concept de « dépenses conscientes » dans votre vie. Cela veut dire simplement que pour toutes vos dépenses ou vos achats, réfléchissez et demandez-vous si vous avez réellement besoin de X et si Y est une chose dont vous en avez tellement envie que ne pas l’acheter occasionnerait des regrets constants. Et bien sûr, est-ce que vous pouvez vous le permettre ?
Lorsque la dépense répond à ces trois critères, alors vous pouvez y aller librement sans culpabiliser de quoi que ce soit, et ce, même si l’achat semble futile. En outre, il faut toujours garder un œil sur ces grosses dépenses qui tarissent votre budget mensuel.
Identifiez-les en premier, car c’est sur eux que vous pouvez agir pour économiser plus.
5. T’es encore jeune, n’économises pas maintenant, la retraite c’est encore dans plus de 30 ans !
Pourquoi il ne faut pas suivre ce conseil ?
C’est vrai, il faut profiter de la vie qu’on est jeune, il faut même en profiter à n’importe quel âge. Cependant, comme nous l’avons déjà mentionné plus haut, c’est tout à fait possible d’allier les deux : je profite de ma vie et j’économise en parallèle. Et ce conseil ne fait pas de distinction d’âge.
Certaines personnes pensent que quand on est jeune, il faut d’abord s’amuser, ne pas penser à la retraite ni à l’épargne. Attention, c’est une erreur qui peut être fatale parce que plus tôt vous commencerez à mettre de côté ou à investir, plus vous en accumulerez et plus vous avez de chances d’en sortir.
En finances, cela s’appelle l’intérêt composé.
Les intérêts qui cumulent augmentent votre capital et augmentent vos intérêts. Quelques années d’épargne auront un gros impact sur les objectifs financiers à long terme. Et c’est mieux de commencer plus jeune.
Non seulement vous allez cultiver une habitude financière plus saine, mais vous allez aussi vous construire une manière de penser qui vous fera prendre de bonnes décisions financières pour plus tard.
Quel conseil faut-il suivre ?
Maintenant est le meilleur moment pour commencer à épargner et à investir.
Oubliez les « il n’est jamais trop tard pour commencer », « il est encore trop tôt maintenant ».
Sachez que plus vous apprenez tôt, plus c’est à votre avantage. Vous serez responsable financièrement, vous aurez une belle économie même à un plus jeune âge, vos projets pourront voir la vie plus tôt que prévu…
Et tout cela, vous ne le regretteriez pas une fois arrivé à l’âge adulte.
Mais comme toujours, trouvez l’équilibre : dépensez dans ce qui vous rend heureux tout en pensant au lendemain en mettant un peu de côté.
